gtemata.com

Cum de a consolida un datorii

Îmbunătățirea datoriei este un proces prin care un împrumut mare este utilizat pentru a rambursa mai multe datorii mai mici. Acest lucru permite debitorului să efectueze o singură plată, în comparație cu multe plăți minore. Dacă rata dobânzii pentru noul împrumut este mai mică decât cea a împrumutului anterior, aceasta va reprezenta o oportunitate pentru debitor de a-și salva plățile lunare. Dacă este folosit cu înțelepciune, consolidarea unei datorii poate fi o linie de salvare. Cu toate acestea, dacă este utilizată în mod abuziv, această procedură poate genera o datorie mai proastă, chiar mai dificil de gestionat. Citiți pașii următori pentru a afla cum și când să vă consolidați datoria.

paşi

1
Încercați să înțelegeți când este adecvată consolidarea și atunci când nu este. Poate fi un dar din cer pentru cei care suferă de nenumărate dificultăți economice. Poate fi util și pentru cei care nu sunt în pericol sau nu sunt în catastrofă financiară, permițându-i să gestioneze multe datorii printr-o singură plată. În general, pentru persoanele aflate în dificultate financiară, consolidarea este adecvată atunci când le permite să evite falimentul și să reducă plățile la niveluri rezonabile. Dacă sunteți în măsură să garanteze un împrumut la o rată a dobânzii mai mică decât înainte, consolidarea datoriilor poate fi o alegere bună.
  • Cu toate acestea, dacă vă străduiți să vă rezolvați situația financiară și "nu" puteți găsi un împrumut la o rată mai mică, consolidarea nu este o idee bună, chiar dacă reduce plățile într-o singură tranșă convenabilă. Acest lucru este valabil mai ales dacă luați în considerare utilizarea unui serviciu de gestionare a datoriilor comerciale, care vă va lega în acest fel, la ratele dobânzilor solicitate de aceste servicii.
  • 2
    Înțelegeți limitele de consolidare. Procedura nu este pentru toată lumea. Rețineți că, în timp ce consolidarea poate reduce plățile lunare, aceasta are și dezavantaje. Înainte de alegerea unui plan de consolidare a datoriilor, luați în considerare următorii factori:
  • Cu o consolidare puteți reduce suma plăților lunare, dar "aceasta nu modifică echilibrul general al datoriilor". Cu alte cuvinte, veți continua să plătiți aceeași sumă de bani. Doar rata dobânzii va fi mai mică.
  • Dacă împrumutul dvs. de consolidare are o rată a dobânzii mai mică decât datoriile pe care le înlocuiește, va avea, de obicei, un program de plată mai lung. Din acest motiv, veți risca în cele din urmă să plătiți o sumă mai mare împreună cu un împrumut consolidat.
  • În funcție de modul în care este utilizat, consolidarea vă poate afecta gradul de creditare. Solicitarea oricărui tip de împrumut poate provoca o scădere mică, temporară a bonității, dar dacă, de exemplu, utilizați un împrumut de consolidare pentru a plăti și a închide multe conturi bancare pentru carduri de credit, daunele pot fi mai semnificative și pot dura mai mult. mult timp. Acest lucru vă poate minimiza fiabilitatea.

    • Metoda 1

    Obțineți un împrumut personal negarantat
    1
    Contactați o bancă sau o altă instituție de credit. O modalitate de a consolida datoria este de a utiliza un împrumut bancar sau o altă instituție de credit privată. Creditele pot fi de două tipuri: împrumuturile garantate, care sunt legate de un bun cum ar fi o casă sau o mașină, și împrumuturile negarantate, care nu sunt legate de nici o proprietate. Acestea din urmă sunt disponibile la diferite bănci și instituții comerciale de creditare, dar "sub masă" prin familie sau prieteni. Primul pas este să contactați orice creditor și să vă explicați situația.
    • Fiecare creditor pe care îl contactați va trebui să vă fie capabil să vă spună dacă sunteți eligibil să primiți un împrumut și, dacă da, să vă spuneți cuantumul ratei dobânzii. Căutați un împrumut cu cea mai mică rată a dobânzii. Pentru a fi convenabil, trebuie să fie cel puțin mai scăzut decât datoriile.
  • 2
    Amintiți-vă că creditabilitatea rău poate limita opțiunile dvs. Fiabilitatea dvs. se bazează pe istoricul dvs. financiar și este în esență o "vot" la stabilitatea financiară. Aproape toți creditorii comerciali efectuează o verificare a creditului înainte de a acorda un împrumut. Dacă aveți un istoric de decizii financiare incorecte, este posibil să nu puteți obține un împrumut personal negarantat de la o instituție comercială.
  • 3
    Cere bani de la familie și prieteni "cu prudență". Ia un împrumut "sub masă" de la familie și prieteni poate fi mai rapid și mai ușor decât un împrumut bancar, dar nu este deloc riscant. A fi în datorii față de cineva apropiat de tine, îți poți schimba relațiile cu acești oameni, creând dinamică de putere care nu exista înainte. Te poate face tensionată sau jenată față de tine, mai ales dacă ai dificultăți atunci când îți rambursezi datoriile. În plus, deoarece împrumuturile informale sunt imposibil de reglementat prin lege, disputele legate de credite pot deveni dificile și dificile. În general, discutați cu prietenii sau familia pentru un împrumut, doar ca o ultimă soluție.
  • 4
    Acceptați un împrumut cu o rată scăzută a dobânzii și setați-l pe programul de plată. Împrumuturile comerciale fără garanții de multe ori (dar nu întotdeauna) au rate ale dobânzii mai mici decât cardurile de credit, în timp ce rata unui împrumut de la un prieten sau membru al familiei este decisă de persoana în sine. Dacă puteți obține o rată mai mică pentru redimensionarea plăților lunare, acceptați-o. De exemplu, dacă aveți mai multe carduri de credit mixte, ar fi înțelept să consolidați rata relativ ridicată a dobânzii plăților cu carduri de credit printr-un împrumut unic cu o rată a dobânzii scăzută.
  • Odată ce datoria este consolidată printr-un alt împrumut, este absolut esențial să efectuați toate plățile noi la timp. Plățile târzii sau ratate pot duce la acțiuni în justiție sau la faliment.

    • Metoda 2

    Obțineți un împrumut cu acoperire oferind o proprietate ca garanție
    1
    Contactați o bancă, o uniune de credit, un creditor. Împrumuturile garantate sunt un tip de împrumut care utilizează drept garanție proprietăți cu valoare ridicată (de obicei case, uneori autoturisme sau alte active valoroase). Cu alte cuvinte, dacă împrumutul nu poate fi rambursat, împrumutătorul este autorizat să vă vândă proprietatea pentru a primi banii împrumutați. Deoarece împrumutul este legat de valoarea proprietății, împrumuturile cu garanție sunt una "mai sigur pariu" pentru creditor și, prin urmare, pot avea rate ale dobânzii mai mici decât alte tipuri de împrumuturi. Pentru a verifica dacă puteți obține un împrumut cu o garanție, contactați creditorii și creditorii locali care pot oferi împrumuturi în schimbul unei garanții asupra casei, mașinii etc.
    • Nu ratați sindicatele de credit deoarece uneori oferă rate de dobândă mai bune decât băncile și instituțiile de credit.
  • 2
    Verificați valoarea proprietății ipotecate. Valoarea proprietății ipotecate reprezintă diferența dintre valoarea de piață și costul tuturor cheltuielilor substanțiale asociate proprietății. Într-un împrumut securizat, împrumutătorul utilizează valoarea ipotecară a imobilului pentru a asigura împrumutul. Deci, pentru a obține un împrumut cu o garanție, proprietatea dvs. trebuie să aibă un nivel suficient de valoare ipotecară. Valoarea casei sau a mașinii dvs. crește dacă plătiți cheltuielile importante ale proprietății sau dacă crește proprietatea. Cu cât este mai mare valoarea ipotecii, cu atât mai mare poate fi împrumutul, cu atât mai multă datorie pe care o puteți consolida.
  • Determinarea valorii achiziționate de o casă prin intermediul unei reevaluări poate necesita serviciul unui evaluator autorizat.


  • 3
    Faceți toate plățile la împrumut cu o garanție. Deși există, de obicei, cerințe care trebuie îndeplinite pentru împrumuturile cu garanție, acestea sunt mai ușor de îndeplinit decât cerințele pentru alte tipuri de credite, deoarece proprietatea garantează împrumutul în sine. Nu fi convins de cele mai simple cerințe pentru a permite o garanție de împrumut pe care le știu, nu pot achita, deoarece consecințele unui astfel de împrumut nu este restituită poate fi teribil și ai putea fi fără adăpost sau fără o mașină. Asigurați-vă că efectuați toate plățile la timp pentru a evita pierderea proprietății.
  • Multe credite garantate au perioade fixe, de exemplu 10 ani, pentru a fi rambursate. Unele credite prevăd o prelungire a perioadei, altele nu.

    • Metoda 3

    Obțineți un nou card de credit
    1
    Căutați rate de dobândă scăzute pentru un card de credit. Cardurile au de obicei rate relativ ridicate, chiar în comparație cu creditele fără garanții oferite de bănci. Cu toate acestea, dacă aveți o istorie financiară bună, puteți fi eligibil pentru carduri de credit cu rate excepțional de mici. Dacă da, puteți utiliza cardul pentru a rambursa dobânzile ridicate ale datoriilor. Pentru a începe, căutați cărți cu rate scăzute, puteți căuta online sau contactați companiile de credit cu care aveți o relație bună datorită unei bune istorii financiare.
    • Ca și în cazul metodelor anterioare de consolidare, căutați o rată a dobânzii mai mică decât ratele curente ale datoriei.
  • 2
    Alegeți un card de credit cu o limită acceptabilă. Cardurile au limite dincolo de care nu poți cheltui. Pentru a consolida în mod eficient datoria, noul card trebuie să aibă o limită suficient de mare pentru a vă permite să rambursați datoriile. În acest fel, va trebui să faceți o plată, una cu noul dvs. card de credit.
  • 3
    Căutați cărți cu un interes inițial de 0%. Unele carduri oferă o perioadă inițială în care plățile de dobânzi și / sau ratele de transfer sunt foarte scăzute sau nu. Aceste carduri de credit sunt ideale dacă puteți plăti toate (sau aproape toate) datoriile dvs. în perioada în care se așteaptă rate scăzute ale dobânzii. Dacă puteți, semnați una dintre aceste carduri și plătiți datorii înainte de expirarea perioadei inițiale, pentru a economisi bani pe care altfel trebuie să-l cheltuiți pentru a plăti dobânzi.
  • Acordați atenție condițiilor din contractul cu cartea de credit. Adesea, cărțile cu o rată inițială de 0%, la sfârșitul perioadei, trec imediat la rate înalte.

    • Metoda 4

    Revizuirea serviciilor de consiliere pentru creditele de consum
    1
    Alegeți un consilier cu reputație, cu rate scăzute. Deși nu este un împrumut sau o extensie de credit, serviciile de consiliere de credit permit unei persoane să-și plătească toate datoriile într-o plată lunară cu o rată a dobânzii mai mică decât altele. Sunt disponibile atât servicii plătite, cât și servicii fără scop lucrativ. Ambele (cel mai probabil) vă consolidați datoria într-o singură plată prin negocierea cu creditorul asupra comportamentului urmărit pentru a vă asigura un plan de plată mai iresponsabil. Cu toate acestea, unele agenții de consultanță vânează persoanele afectate de datorii pentru a impune rate exorbitante pentru a furniza servicii care altfel ar fi libere. Abonarea la un acord cu un prădător poate înrăutăți și mai mult situația financiară deja dificilă, deci alegeți-vă cu atenție consilierul.
    • Verificați existența unei liste de agenții de consiliere pentru consolidarea datoriilor.
  • 2
    Plătește-ți consilierul în mod regulat. Consilierii se ocupă de creditori pentru a vă oferi un program de plată mai ușor. În cazul în care consolidarea se face în acest fel, veți plăti lunar consilierul dvs., mai degrabă decât creditorii dvs. direct. Consilierul va redistribui banii creditorilor, conform programului negociat.
  • În cazul în care plățile lunare sunt adesea mai mici decât se așteptau anterior pentru a rambursa datoria, programul negociat este de obicei mai lung, ceea ce vă va face să plătiți mai mulți bani pe termen lung.
  • 3
    Pregătiți-vă pentru posibilitatea de a primi o evaluare incorectă a istoricului dvs. financiar. Sfatul poate avea un impact negativ asupra bonității dvs., deoarece semnalează creditorilor viitori că aveți dificultăți în gestionarea datoriilor. Cu toate acestea, efectele consilierii sunt mai bune decât cele ale falimentului, așadar începerea unui plan de gestionare a datoriei de către un consilier autoritar este adesea cea mai bună alegere dacă puteți evita falimentul.
  • 4
    Utilizați consiliere de credit numai dacă este necesar. Oamenii care nu reușesc să obțină un împrumut în alt mod vor beneficia de sfaturi. Datorită programului lung de plată și a diferitelor taxe asociate serviciilor de consiliere, în general, celelalte opțiuni discutate mai sus sunt preferabile. Prin urmare, asigurați-vă că înainte de a urmări alte opțiuni, dacă acestea sunt mai potrivite pentru dvs.
    • Afișați mai multe ... (3)
    Distribuiți pe rețelele sociale:

    înrudit