Cum să acordați prioritate datoriilor dvs.

Dacă sunteți scufundat cu apă în gât din cauza datoriilor, revenirea la suprafață poate fi o întreprindere lungă și obositoare. Dacă nu câștigați loteria, se va părea că nu există niciodată destui bani pentru a vă plăti toate datoriile cât mai repede posibil. Dacă aveți probleme grave de lichiditate, chiar ajungând la sfârșitul lunii poate deveni o întreprindere titanică. Dacă nu puteți să achitați toate facturile imediat, trebuie să vă acordați prioritate. Stabilirea priorităților datoriilor dvs. vă poate ajuta să le returnați cât mai repede posibil și vă poate oferi securitatea de care aveți nevoie pentru a vă întoarce pe picioare, chiar și în momente grele. Vestea bună este că vă puteți prioritiza singuri datoriile și, prin aceasta, veți evita să recurgeți la un consultant financiar scump sau la un program de gestionare a datoriei.

conținut

Paşi
Prioritizați-vă datoriile
Sfaturi
Avertismente

paşi

Prioritizați-vă datoriile

Imaginea cu titlul Prioritizați datoriile dvs. Pasul 1

Începeți acum. Indiferent de situația financiară a dvs., atâta timp cât aveți datorii sau facturi de plătit, ar fi o idee bună să le clasificați. Nu așteptați până riscați să vă pierdeți locuința sau nu veți ști cum să vă plătiți datoriile, pentru că în acest moment probabil că veți avea nevoie de soluții mult mai drastice. Prin stabilirea priorității datoriilor dvs., precum și prin examinarea și urmărirea cheltuielilor dvs., veți evita îngroparea de datorii și vă veți ajuta să le stingeți cât mai repede posibil.

Imaginea intitulată Prioritizați datoriile dvs. Pasul 2

Asigurați-vă că aveți toate documentele de care aveți nevoie. Pentru a prioritiza orice datorie, trebuie să știți cel puțin ratele dobânzilor (și uneori și alte taxe care trebuie plătite), soldurile lunare minime și plățile pentru fiecare datorie pe care ați contractat-o. De asemenea, este posibil să examinați alți termeni și condiții ale împrumuturilor și cardurilor de credit. Un calculator este un ajutor de neprețuit pentru a trata numerele.

Asigurați-vă că luați în considerare orice taxe care ar putea afecta prioritățile dvs. De exemplu, unele carduri de credit necesită plata unei taxe anuale pe care ați putea evita să o rambursați și să o anulați. Unele credite au penalități pentru plățile anticipate, făcând o rambursare anticipată a împrumutului mai puțin convenabilă decât ar trebui să fie luând în considerare doar ratele dobânzilor.

Dacă rata dobânzii pentru un anumit cont poate suferi modificări, cum se întâmplă de obicei în cazul cardurilor de credit care au rate introductive, consultați acest lucru în calculul dvs. Este posibil să trebuiască să vă schimbați prioritățile când se schimbă ratele dobânzii.

Când acordați prioritate pe baza ratelor dobânzilor, utilizați "rata efectivă a dobânzii " sau care ia în considerare orice beneficii fiscale. Aceasta se aplică în special împrumuturilor sau împrumuturilor acordate studenților. Deoarece plățile de dobânzi pentru acest tip de împrumut sunt deductibile din impozit, costul acestor împrumuturi este de fapt mai mic decât rata dobânzii declarată. Calculați rata efectivă prin înmulțirea ratei dobânzii declarate cu 1 minus nivelul de impozit pe venit. De exemplu, dacă aveți o cotă de 30% și aveți o ipotecă cu o rată declarată de 10%, rata efectivă a dobânzii este de 7,0% (10 * (1-0,30)).

Imaginea cu titlul Prioritizați datoriile dvs. Pasul 3

Gândiți-vă ce strategie aveți nevoie. Dacă trăiți confortabil și în siguranță, obiectivul dvs. ar trebui să vă acordați prioritate datoriilor, astfel încât să le plătiți cât mai curând posibil. Dacă abia reușiți până la sfârșitul lunii, trebuie să prioritizați, astfel încât să puteți avea ceea ce aveți nevoie pentru a continua, în timp ce încercați să minimalizați orice probleme pe termen lung. Fiecare situație necesită o sortare diferită a priorităților.

Prima strategie: stingeți rapid datoriile. Datoriile pot fi rambursate mai repede folosind tehnica "bulgăre de zăpadă".

Faceți o listă a datoriilor dvs., ordonându-le de la cea cu cea mai mare rată a dobânzii la cea cu cea mai mică rată.

Plătiți rata minimă lunară pentru toate datoriile dvs. cu excepția celei cu cea mai mare rată a dobânzii. Asigurați-vă că păstrați toate conturile în ordine.

Plătește cât poți de la prima datorie. În general, cel mai rapid mod de a plăti toate datoriile dumneavoastră este stabilit înainte de datoria cu cel mai mare interes (de obicei, un card de credit sau un credit de nevoi personale), apoi, în fiecare lună, trebuie să plătească la fel de mult ca și este posibil pe această datorie.

Treceți la datorie cu cea mai mare rată a dobânzii ulterioară, de îndată ce ați terminat să ramblați cea mai mare rată a dobânzii. După ce ați terminat să plătiți cea de-a doua datorie, mergeți la cea cu cea mai mare rată rămasă și așa mai departe până când veți plăti toate datoriile.

exemplu:

Trebuie € 1,500.00 pe cardul de credit la banca pisicilor cu o rată a dobânzii de 13%, iar tu ești forțat să facă o plată minimă de 70,00 € pe lună. De asemenea, € 2,500.00 pe un card de credit la banca de soareci, cu o rată a dobânzii de 10%, și trebuie să plătească o plată minimă de € 200,00 pe lună. Vă puteți permite să plătiți o sumă suplimentară de € 100,00 pe lună pentru cardurile de credit. Deci, plătiți 170,00 € lunar pe cardul Gatti și continuați să plătiți minimul necesar pe de altă parte. Odată ce ați plătit complet datoria la banca pisicilor, ea începe să se depună € 170.00 mai mult pe lună, în numele cardului bancar Topi - veți plăti € 370.00 pe lună, pentru a scădea soldul datoriei dvs. banca de șoareci, și, de asemenea, ar trebui să fie în măsură să plătească această datorie în termen de cinci luni, presupunând că, până atunci, va fi dat de asigurare a obligațiilor în timp ce ripagavi celălalt card! Acesta este efectul "bulgăre de zăpadă".

A doua strategie: de la priorități pentru a rămâne pe linia de plutire. Dacă întâmpinați dificultăți, asigurați-vă că întâlniți nevoi esențiale, cum ar fi mâncarea, în primul rând.

Asigurați-vă că aveți un acoperiș peste cap. Dacă dețineți casa dvs., plata prin ipotecă este cea care ar trebui să aibă cea mai mare prioritate. Multe bănci dau naștere la o procedură de blocare după ce mai multe rate lunare consecutive sunt sărite. Numărul de rate și procedura variază de la bancă la bancă. Chiar dacă sari doar o lună sau două, s-ar putea să vă fie greu să recuperați plățile, ceea ce ar putea costa dragi pe termen lung. Dacă chirie, legea permite proprietarul dumneavoastră să evacueze casa după numai o lună a ratat plata chiriei, iar apoi va fi capabil să găsească un alt loc de a trăi cu o pată uriașă pe reputația.

Plăti facturile. Compania de lumină și apă și alte vă va da ceva timp pentru a plăti orice plăți omise, dar dacă ia prea mult timp pentru a le rambursa, va suspenda serviciul, ceea ce va face viața un iad precum și forța să plătească o amendă pentru ea reactivați în viitor. Dacă nu puteți achita întreaga sumă a facturilor, sunați compania și vedeți dacă puteți elabora un plan de plată. De obicei, ar trebui să vină la tine.

Ține mașina. Dacă aveți nevoie de mașină pentru a merge la serviciu sau pentru a căuta o muncă, este important să țineți pasul cu tranșele. Companiile financiare pot face o mașină să se recupereze cu ușurință și, în multe cazuri, nu dau nici o notificare. Asigurați-vă că plătiți, de asemenea, propria asigurare, deoarece legea o cere, și de ce, dacă nu aveți cont propriu, creditorul va stipula propria asigurare, care va costa mult mai mult și va face numai interesele sale în detrimentul tău.

Faceți tot ce este mai bine pentru a economisi gaz.

Luați în considerare partajarea mașinii.

Te-ai gândit vreodată să trăiești fără mașină?

Faceți cunoștință cu nevoile copiilor dvs. Dacă trebuie să plătiți o alocație de întreținere pentru copil și nu reușiți să faceți acest lucru, ați putea ajunge la închisoare.

Plătiți impozitele. Neplata taxelor asupra bunurilor poate duce la o blocare a pieței. Neplata impozitului pe venit, în cazuri extreme, mai ales atunci când venitul este rezultatul unei activități criminale, poate deschide ușile închisorii.

Plătește-ți împrumutul student. Guvernul sponsorizează împrumuturile pentru studenți, iar dacă depășiți tranșele, puteți utiliza sistemele de recuperare a creditelor la care nu au acces alți creditori.

Plătiți datorii cu priorități mai mici. Cardurile de credit, împrumuturile la care vă furnizați produse de îmbunătățire acasă, împrumuturile personale și cardurile de debit din magazine nu sunt o prioritate înaltă. Plătiți plata minimă dacă puteți, dar dacă trebuie să alegeți între factura dvs. de credit sau un credit ipotecar, alegeți ipoteca. Sunați compania de carduri de credit și spuneți-i că aveți nevoie de o amânare sau de indulgență. Dacă îi sunați și le spuneți că aveți probleme, majoritatea vor fi dispuși să accepte un plan de plată, să vă micșoreze temporar rata sau să amâne plata pentru câteva luni, până când veți găsi un nou loc de muncă etc. Dacă vă limitați să nu plătiți fără explicații, ei vor fi mai puțin înclinați să vă asculte sau să vă întâlnească.

Plătiți cheltuielile medicale. facturile medicale permite o mai mare flexibilitate în rambursarea împrumutului decât multe alte tipuri de datorii, chiar dacă ei vor afecta în continuare solvabilitatea dvs., un eșec de a plăti un proiect de lege medical este considerată mai puțin severe decât pentru alte tipuri de credite.

Re-echilibrați-vă cât de repede puteți. Odată ce vă întoarceți pe picioare, încercați să plătiți toate arieratele în toate conturile dvs. Concentrați-vă pe cei cu care sunteți mai în spate. Odată ce ați ajuns la par, recalculați prioritățile dvs. pentru a plăti datoriile cât mai repede posibil.

Strategia a treia: îmbunătățirea bonității. Începeți să vă plătiți conturile cu credit rotativ (cum ar fi cardurile de credit) începând cu cele cu cele mai mari solduri față de limitele lor de credit. "raportul de utilizare," care este procentul din creditul pe care îl utilizați, este un factor cheie în stabilirea gradului de creditare și băncile îl folosesc pentru a determina capacitatea dvs. de a plăti datoriile viitoare.

Vezi de asemenea cum să vă reparați creditul.

Sfaturi

Dacă aveți dificultăți în plata sumei minime datorate pentru unele dintre datoriile dvs., discutați cu creditorul dvs. și încercați să găsiți un acord. Băncile sunt, de regulă, foarte rezonabile dacă faceți un efort de bună credință pentru a vă plăti facturile și dacă situația este doar temporară. De asemenea, companiile de carduri de credit vor încerca, de asemenea, să ajungă la un acord rezonabil prin scăderea dobânzii sau reducerea temporară a ratelor.
O altă tehnică utilă este de a rezerva de la 500 până la 1000 de euro într-un fond de urgență pentru a plăti, de exemplu, mecanicul atunci când mașina se descompune, nu mese fericite când nu doriți să gătiți. Fă-o înainte de a folosi tehnica "bulgăre de zăpadă". Odată ce ați făcut acest lucru, tăiați cardurile de credit în două și utilizați tehnica "bulgăre de zăpadă". În acest fel, nu riscați să trebuiască să împrumutați din nou când are loc o cheltuială neașteptată.
Uneori ar fi o idee bună să plătești împrumuturi mici înaintea altora, chiar dacă nu au cele mai mari rate ale dobânzii. Dacă poți rambursa o datorie foarte repede, vei avea o factură mai puțin îngrijorată și cu o factură mai mică, chiar și una, vei avea impulsul potrivit pentru a continua în direcția cea bună și pentru a trăi o viață fără datorii. Rambursarea a patru sau cinci carduri de credit vă va da impulsul de a vă deplasa înainte, mai mult decât v-ați aștepta de ani de zile să plătiți o datorie de mare rată a dobânzii.
Este posibil să trebuiască să vă schimbați prioritățile în anumite circumstanțe. Dacă există o hotărâre judecătorească împotriva dvs despre o datorie veche a cărții de credit, de exemplu, aceasta ar trebui să aibă prioritate față de orice altceva, deoarece creditorul ar putea să vă capteze salariul sau să ia alte acțiuni adverse. Acestea fiind spuse, dacă trebuie să alegeți datoriile pe care trebuie să le plătiți, nu lăsați activitatea de colectare a datoriilor să vă afecteze deciziile. Agențiile de recuperare vor folosi diferite tactici pentru a le forța să plătească rapid, chiar dacă nu le puteți permite. Nu cădeți în capcanele lor și fii hotărât. Asigurați-vă că aduceți pâinea la masa familială și că aveți ipoteca în stare bună înainte de a vă face griji, chiar și de la distanță, pentru o carte de credit neremunerată.
Prioritizarea facturilor vă poate ajuta să vă plătiți datoriile, dar pentru a obține mai rapidă libertatea financiară, trebuie să vă controlați cheltuielile. Faceți un buget din ceea ce cheltuiți în mod regulat și reduceți cheltuielile inutile. Nu trăiți mai presus de mijloacele dvs. și nu încercați să contractați alte datorii. Dacă venitul dvs. nu ține pasul cu cheltuielile, încercați să găsiți un loc de muncă mai bun sau un al doilea loc de muncă. Faceți aceste schimbări în stilul dvs. de viață și asigurați-vă că nu veți avea probleme din nou datorită datoriilor dvs.

Avertismente

Uneori este logic să investești bani în plus, în loc să îl folosești pentru a-ți rambursa datoriile. De exemplu, dacă aveți un împrumut cu o rată a dobânzii de 7%, dar puteți obține un randament de 15% investind banii, ar trebui să investiți mai bine. Această strategie, numită "efectul de pârghie" poate fi periculoasă, deoarece rata de rentabilitate a investițiilor poate fi modificată. Mai rău, multe investiții pot pierde în mod neașteptat, punând capitalul în pericol. În orice caz, asigurați-vă că îndepliniți cel puțin plățile minime pentru toate datoriile înainte de a investi.
Monitorizați întotdeauna consecințele unei plăți întârziate și personalizați prioritățile pe baza unor circumstanțe speciale. Dacă datorezi bani unui rechin periculos de împrumut și el ar putea să-ți spargă un picior sau să-ți spargă degetele, de exemplu, datoria ar trebui să aibă prioritate față de oricare altul.
Obligațiile și situațiile financiare individuale variază considerabil. Acest articol ar trebui să fie considerat doar un ghid general și nu are intenția de a înlocui sfatul profesional al unui avocat sau al unui consilier financiar. Prioritizați facturile în funcție de situația dvs. unică.
Cărți de credit de multe ori "ei fac mai mult zgomot decât toți" (adică vă deranjează mai des) atunci când vine vorba de obținerea datoriei rambursate. Acest lucru nu înseamnă că datoria are o prioritate ridicată, chiar dacă vă spun altfel. Amintiți-vă că există legi care vă protejează de metodele de recuperare a datoriilor neortodoxe, cum ar fi hărțuirea, amenințările verbale etc.

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit