gtemata.com

Cum de a consolida datoriile

Dacă ați vizionat recent televizorul sau ați deschis poșta, știți că există atât de multe companii care nu pot aștepta să vă ajute să vă consolidați datoriile pentru "taie plățile în jumătate". "scăderea ratelor dobânzilor" și "vă ajuta să vă plătiți datoria mai repede". Într-adevăr, consolidarea împrumuturilor cu dobânzi ridicate și datoria dvs. în cardul dvs. de credit într-un singur împrumut cu o rată a dobânzii mai mică și plăți mai ușor de gestionat are propria sa logică perfectă. Din păcate, însă, lucrurile nu merg întotdeauna în acest fel - mulți oameni care își consolidează împrumuturile ajung să plătească mult mai mult decât ar fi plătit, lăsând lucrurile neschimbate. Iar în cazul împrumuturilor pentru acasă, un număr îngrijorător de debitori ajunge să-și piardă casele. La aceasta se adaugă faptul că multe așa-numite programe de "consolidare" acestea nu sunt împrumuturi pentru consolidare și consolidarea datoriei, pe bună dreptate, are o reputație proastă. Cu toate acestea, consolidarea vă poate oferi beneficii dacă explorați cu atenție opțiunile și continuați cu prudență.

paşi

1
Primiți raportul dvs. de credit și stabiliți scorul dvs. FICO. Indiferent de împrumut pe care îl obțineți se va baza în primul rând pe scorul dvs. de credit, astfel încât ar trebui să știți scorul. Cu toate acestea, în cazul în care scorul dvs. de credit are un efect pozitiv și include un credit de revizuire bun, ați putea fi capabil de a consolida dvs. de împrumuturi la o rată mai mică, mai ales în cazul în care creditul sa îmbunătățit de când ai împrumuturi.
  • Citiți cu atenție întregul raport cu creditul dvs. și asigurați-vă că este corect. Chiar și discrepanțele mici vă pot afecta scorul și vă pot împiedica să obțineți rata pe care o meritați.
  • 2
    Luați în considerare toate opțiunile. Înainte de a vă arunca într-un împrumut de consolidare a datoriilor, ia în considerare și alte opțiuni:
  • dacă pur și simplu doriți să economisiți bani, dar nu sunteți într-o situație disperată, stingeți-vă datoriile repede, acordându-le prioritate. Plătește cât de mult poți în fiecare lună pentru împrumutul tău cu cea mai mare tranșă, făcând plăți mici pe alte împrumuturi. În acest fel, veți putea reduce cheltuielile dvs. lunare cât mai repede posibil.
  • Apelați compania cărții dvs. de credit. Dacă aveți o bonitate relativ bună, este posibil să discutați cu compania dvs. de carduri de credit și să negociați o rată a dobânzii mai mică. Dacă nu acordați o rată mai mică, ați putea fi capabil de a transfera soldul pe un card de credit cu o rată mai scăzută pe termen lung sau pe un card cu o rată introductivă la zero - dar asigurați-vă că pentru a ști ce va fi rata de dvs. după încheierea perioadei de introducere.
  • Contactați o agenție de consiliere pentru credite. O bună agenție de consiliere de credit vă poate oferi un sfat gratuit sau cu costuri reduse despre cum să vă gestionați datoria și vă poate ajuta să pregătiți un buget pentru a ține evidența finanțelor. Profitând de sfaturi de credit nu înseamnă neapărat intrarea într-un program de gestionare a datoriei și ar trebui să acordați o atenție deosebită alegerii agenției de consiliere de credit. Chiar și agențiile care sunt înregistrate ca non-profit au deseori comisioane foarte mari.
  • Vindem mașina. Dacă nu vă puteți permite să plătiți tranșele mașinii, încercați să o vindeți pentru a vă achita împrumutul. Dacă mașina este luată de la dvs., veți ajunge să plătiți și mai mulți bani.
  • Vorbiți cu creditorul ipotecar. Un bun creditor ipotecar va fi disponibil pentru a vă întâlni în cazul în care aveți dificultăți temporare cu plățile. Contactați-l imediat ce știți că aveți probleme: poate să vă suspende temporar plățile sau să acceptați plăți mai mici. De asemenea, puteți obține o prelungire de timp pentru a rambursa datoria, reducând astfel ratele lunare sau plătind doar dobânda (nu principalul), reducând suma tranșelor pentru o perioadă de timp. Asigurați-vă că verificați dacă există taxe sau penalități suplimentare pentru acest tip de acord și luați în considerare refinanțarea locuinței dacă obțineți o rată mai mare de interes.
  • Obțineți bani împrumut de la asigurarea de viață. Polițele complete de asigurare de viață vă permit, de obicei, să împrumutați bani pe valoarea în numerar a politicii. Acest împrumut simplu, și de obicei la o rată scăzută a dobânzii, vă poate oferi rapid lichiditatea necesară pentru a vă achita datoriile. Asigurați-vă că verificați implicațiile fiscale ale împrumutului și rețineți că dacă nu veți rambursa datoria, suma împrumutată va fi dedusă din suma în favoarea beneficiarului plății.
  • 3
    Înțelegeți diferența dintre un împrumut de consolidare, un program de gestionare a datoriei și o negociere a datoriei. Companiile care pretind că vă ajută să vă reduceți rata și să plătiți repede datoriile pot părea ca instituții care oferă împrumuturi de consolidare - ar putea fi chiar un cuvânt "consolidare" în numele lor - când utilizează de fapt metode cum ar fi gestionarea datoriilor, lichidarea sau chiar falimentul. Există diferențe importante între aceste opțiuni:
  • Un împrumut pentru consolidare este pur și simplu un împrumut care stinge celelalte împrumuturi pe care le aveți în derulare. Odată ce ați consolidat un împrumut, datoria dvs. este spre noul creditor și nu creditorul original. Un împrumut de consolidare vă poate reduce plățile lunare, fie prin reducerea ratei dobânzii, fie prin prelungirea duratei de rambursare, dar îi redă pe deplin pe ceilalți creditori. Împrumuturile de consolidare pot afecta temporar bonitatea dvs., dar de obicei niciodată la fel de mult ca un program de gestionare a datoriei sau de negociere a datoriei.
  • Programele de gestionare a datoriei vă pot reduce, de asemenea, tranșele, dar acestea funcționează diferit. O agenție de gestionare a datoriei acționează ca un intermediar între dvs. și creditorii dvs., încercând să negocieze o reducere a ratelor dobânzilor sau a comisioanelor pentru împrumuturile dvs. Deci, plătiți o sumă convenită agenției de gestionare a datoriei sau agenției de consiliere a creditelor, iar agenția distribuie creditorilor dvs. plata (de obicei, fără comision). De obicei, participarea la un plan de gestionare a datoriilor apare în raportul dvs. de credit și poate afecta în mod negativ creditul.
  • Negocierea datoriilor este actul de soluționare a unei datorii pentru o sumă mai mică decât suma datorată. Plătiți o parte din suma datorată unui creditor și creditorul anulează partea rămasă a datoriei. Companiile cărților de credit oferă de obicei sume forfetare ca o modalitate de a recupera o parte din pierderile lor. Dacă, pe de o parte, veți ajunge să plătiți o sumă mai mică de bani, pe de altă parte o lichidare va avea un impact foarte negativ asupra bonității dumneavoastră. Chiar mai rau, sa dovedit că companii terță parte care oferă datoria de negociere vinde serviciile lor ca împrumuturi de consolidare, și de multe ori aceste companii percepe taxe exorbitante doar pentru a distribui plățile către creditorii original, uneori chiar fără să negocieze nici o diferență în termenii de întoarcere.
  • 4
    Aspirați-vă să vă răscumpărați datoriile repede. Una dintre caracteristicile cele mai interesante ale creditelor de consolidare este posibilitatea de a avea rate mai mici lunare. Dar dacă o tranșă redusă este pur și simplu rezultatul unui program de plăți pe o perioadă mai lungă de timp, veți termina să plătiți mai mult - uneori mult mai mult - cu consolidare decât fără. Determinați bugetul și setați cât mai mult posibil plata lunară fără a risca. Veți ajunge să plătiți mai puțin și să vă plătiți rapid datoria.
  • 5
    Obțineți dreptul de împrumut pentru dvs. Împrumuturile pentru consolidarea datoriilor pot fi garantate (acoperite prin garanții) sau negarantate (deseori numite "împrumuturi personale):
  • Împrumuturi garantate ca un al doilea credit ipotecar, o linie securizată de credit sau împrumuturi pentru renovarea casei, de obicei, au rate mai mici de interes față de creditele negarantate, deoarece în cazul în care debitorul nu returnează împrumutul, creditorul poate recupera bani care vindeau proprietățile debitorului. Interesul pentru un împrumut de renovare poate fi, de asemenea, deductibil fiscal, o caracteristică care vă poate ajuta să economisiți și mai mulți bani. Amintiți-vă, totuși, dacă rămâneți în urmă cu un împrumut pentru renovarea casei, creditorul poate să-și prindă casa.
  • Luați în considerare cu atenție riscurile înainte de a opta pentru un împrumut garantat. De asemenea, rețineți că aceste împrumuturi pot include taxe ascunse sub formă de "puncte" (un punct este egal cu un procent din suma împrumutată) și poate face ca costul împrumutului tău să crească.
  • Împrumuturile negarantate sunt o alternativă mai sigură deoarece nu vă pun în pericol casa sau alte bunuri. Dacă aveți un rating de credit bun, ar trebui să aveți posibilitatea să obțineți o tranșă decentă (cel puțin în comparație cu plățile cu carduri de credit) pe un împrumut personal negarantat. În funcție de situația dvs. și mai ales dacă nu aveți un rating de credit bun, puteți constata că numai cu un împrumut securizat ați putea obține o plată mai mică decât ați plătit deja.
  • 6
    Uită-te în jurul tău. Cereți citate de la diferiți creditori și comparați cu atenție termenii și ratele dobânzilor. Banca dvs. sau instituția de credit este adesea cea mai bună opțiune, în special pentru un împrumut personal, dar căutarea în jur este încă o idee bună.
  • Obțineți citate scrise, astfel încât să puteți compara diferiți creditori. Există, de asemenea, site-uri care vă permit să comparați creditorii diferiți.
  • Asigurați-vă că ați înțeles toate costurile asociate împrumutului, precum și condițiile împrumutului în sine. Dacă doriți să aveți un preț definit pentru împrumutul dvs., va trebui să aplicați în acest sens, deoarece dobânzile și costurile finale pot varia semnificativ de cele listate. Obțineți o ofertă cât mai exactă oferind doar informații exacte.


  • 7
    Comparați costul total al consolidării cu situația actuală și alte împrumuturi de consolidare. Nu acordați atenție numai ratelor lunare. Acesta este modul în care agențiile de consolidare vă fac să intrați în rețeaua lor, dar chiar și cu cea mai mică tranșă puteți să plătiți mult mai mult cu consolidarea. În schimb, analizați suma pe care o veți plăti pentru un împrumut de consolidare, inclusiv rata dobânzii, comisioanele inițiale și recurente, costurile și punctele de închidere (pentru împrumuturile garantate) și toate implicațiile fiscale pe durata fiecărui împrumut. Alegeți cea mai bună opțiune și apoi o comparați cu suma totală pe care va trebui să o rambursați pentru împrumuturile curente (dacă nu trebuie să faceți consolidarea). Dacă economisiți considerabil costul total al împrumutului, consolidarea este probabil cea mai bună alegere pentru dumneavoastră.
  • 8
    Citiți cu atenție acordul de împrumut. Citiți fiecare cuvânt și când ați terminat citiți totul din nou cu cuvânt. Adresați-vă toate întrebările care vin în minte și asigurați-vă că ați înțeles toate răspunsurile, fără a vă îngrijora de câte ori va trebui să repetați o întrebare. Dacă aveți vreo îndoială, contactați un avocat sau un alt expert pentru ca aceștia să vă uite documentele. Un lucru care poate părea irelevant vă poate costa mii de dolari sau chiar casa dvs., așa că faceți propriile cecuri.
  • 9
    Respinge asigurarea de credit. Unii creditori vor încerca să vă aducă asigurarea de credit prin extinderea calităților sale, sugerând că cererea dvs. de împrumut ar putea fi refuzată sau pur și simplu ascunzându-o. Dacă un creditor face una din aceste două lucruri, mergeți imediat la autoritățile competente (în Statele Unite, Comisia Federală pentru Comerț (FTC) se ocupă de plângeri, la fel ca mulți procurori de stat) și depune o plângere. Asigurarea de credit poate reprezenta un cost imens pentru împrumut și, în general, oferă puțină protecție. Creditorul poate face ca costul asigurării să apară scăzut prin afișarea prețului lunar, dar nu vă lăsați păcăliți.
  • 10
    Finalizați împrumutul. Dacă împrumutul dvs. nu a fost încă aprobat, completați întreaga procedură. Ar trebui să fie un lucru simplu, dar poate dura ceva timp și puțină muncă. Dacă rata de împrumut este diferită de cea listată, aflați de ce și apoi identificați cea mai bună alternativă. Nu te lăsa păcălit de produsul tipic de bufniță.
  • 11
    Verificați-vă cheltuielile. Dacă intenționați să vă consolidați pentru că datoriile vă inundă, nu aveți timp să vă uitați la buget și să vă echilibrați, astfel încât să nu continuați să mergeți mai adânc și mai adânc.

    • Sfaturi

    • Dacă nu cunoașteți niciun creditor, faceți niște cercetări. Verificați reclamațiile împotriva unui anumit creditor prin intermediul Biroului de afaceri mai bun sau al Comisiei federale de comerț și căutați creditorul pe internet pentru a vedea dacă puteți găsi informații interesante. Indiferent de creditor, asigurați-vă că înțelegeți în totalitate termenii contractului dvs. de împrumut.
    • Creditorul ar putea să vă dea costul total al împrumutului, dar dacă nu, va fi ușor de calculat. Pur și simplu înmulțiți plata lunară cu numărul de luni al termenului de împrumut și apoi adăugați comisioanele și orice puncte. Este o idee bună să efectuați acest calcul chiar dacă creditorul deja evaluează prețul final.
    • Există calculatoare online în care puteți compara costul datoriilor curente cu costul unui împrumut pentru consolidare, dar trebuie să le folosiți cu prudență. Cei de pe site-urile unor creditori utilizează o rată mai mică pentru împrumutul de consolidare și rate mai mari pentru celelalte împrumuturi. Deși aceasta ar putea fi situația reală, nu este întotdeauna cazul și nu veți putea compara corect dacă nu introduceți ratele corecte ale dobânzii. De asemenea, asigurați-vă că adăugați toate comisioanele diferite.
    • Atunci când decideți cuantumul plății lunare, asigurați-vă că vă lăsați o anumită sumă de securitate, mai ales dacă este un împrumut securizat. Chiar dacă doriți să rambursați datoriile cât mai curând posibil, în același timp nu doriți să vă aflați într-o situație în care nu vă puteți permite să plătiți tranșele lunare dacă se întâmplă ceva neașteptat.

    Avertismente

    • Cu cât ratingul de credit este mai scăzut, cu atât mai mari vor fi ratele dobânzilor pe care trebuie să le plătiți. De asemenea, se pare că cu cât situația este mai disperată, cu atât mai multe agenții vor încerca să profite de tine. Fiți realiste, dar asigurați-vă că ați explorat toate opțiunile. Mai presus de toate, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin toți termenii și condițiile împrumutului dvs. și acordați atenție comisioanelor excesive.
    • Luați în considerare consolidarea datoriei ca o modalitate de a vă plăti datoriile și nu ca o modalitate de a obține bani în plus. Trebuie să vă controlați cheltuielile sau să vă scufundați din ce în ce mai mult în datoria dumneavoastră.
    • Datoria poate fi un simptom al unei probleme mai profunde - atâta timp cât nu rezolvi problemele care stau la baza, vei reveni din nou în datorii, numai de data asta vei avea împrumutul pentru consolidare plus toate celelalte datorii. Adere la un plan de cheltuieli, adică un buget, și să rămânem la acesta pentru câteva luni "în primul rând" pentru a-ți consolida datoriile, așa că vei avea dovezi că vei putea ajunge cu extincția datoriei.
    Distribuiți pe rețelele sociale:

    înrudit