Cum să decideți dacă să investiți sau să rambursați datoriile

Fie că este vorba despre o ipotecă, un împrumut personal, un card de credit sau toate aceste lucruri împreună, tot mai mulți oameni sunt copleșiți de datoriile lor, iar pentru cei cu venituri mici, care au apă la gât, alegerea mai mult logica poate părea să plătească datoriile cât mai repede posibil. Dar așteptați! Suntem siguri că aceasta este trecerea corectă din punct de vedere financiar? A trăi fără să fiți datori pe nimeni este cu siguranță un lucru pozitiv, dar, în unele cazuri extrem de rare, ar putea fi preferabil să păziți datoriile (adică să plătiți rata minimă a împrumutului) și să vă investiți economiile. Nu puteți decide dacă să vă investiți economiile sau să le utilizați pentru a-ți rambursa datoriile? Citiți mai departe pentru a obține câteva sfaturi care vă vor ajuta să alegeți corect.

2

Înființați un fond pentru orele grami, înainte de a investi. Faptul că lucrurile merg bine nu înseamnă că se vor face bine în viitor. Ce s-ar întâmpla dacă mi-aș pierde locul de muncă luna viitoare sau am avut de a face față unei urgențe medicale? Înainte de a investi sau de a rambursa datoriile, puneți deoparte niște bani pentru a le utiliza în situații de urgență. Mulți experți spun că ar trebui să aveți o sumă echivalentă cu ceea ce ați petrece în trei luni pentru nevoile dvs. primare. Această cifră poate varia însă, în funcție de situația dvs. și preferințele personale. Trebuie să depuneți banii într-un cont securizat și accesibil, cum ar fi un fond monetar, nu într-un fond mutual (fără returnare garantată într-un timp scurt) sau un certificat de depozit (nu este accesibil).

3

Luați în considerare soluționarea datoriilor ca investiție. Când plătiți o tranșă de 100 EUR pe un împrumut cu o rată a dobânzii de 13%, venitul anual este de 13% sau 13 EUR. De ce? Plătiți acum 100 €, evitați să plătiți 13 € în interesul unui an, ceea ce va lăsa mai mult de 13 € în portofel.

4

Prioritizați-vă datoriile. Unii consultanți financiari sugerează că trebuie să se reducă datoriile începând cu cele care implică o rată a dobânzii mai mare (adesea cărți de credit) și se termină cu cele cu cea mai mică rată (în general, ipoteci). Alții, precum Dave Ramsey (în cartea sa Pacea financiară revizuită [Revista de Serenitate Financiară și Corecția]), el sugerează listarea acestora de la cea mai mică la cea mai mare, rezolvând mai întâi datoriile mai puțin evidente și continuând să plătească tranșele minime celorlalte. Apoi, de îndată ce plătiți cea mai mică datorie, adăugați rata la minimul datoriei de mai sus. Acest truc fantastic este numit "Zăpadă a datoriilor" și poate oferi un sentiment enorm de satisfacție și încurajare pentru oricine cu un număr mare de datorii de rambursat.

5

Comparați rentabilitatea anuală a investiției dvs. cu taxele care trebuie plătite pentru datoriile dvs. Când vă uitați la o oportunitate de investiție, comparați rentabilitatea anuală pe care o câștigați cu dobânda pe care ar trebui să o plătiți pentru datoriile dvs. Să presupunem că doriți să alegeți între plata ipotecii în avans prin adăugarea a 100 € la plata lunară și investirea a 100 € pe lună. În cazul în care rata dobânzii ipotecare este de 6%, puteți obține o rentabilitate mai bună investind 100 de euro în orice oportunitate care vă oferă o rentabilitate mai mare de 6%. Dacă luați în considerare obligațiunile care plătesc 5%, este mai bine să plătiți extra 100 EUR pentru ipotecă. De asemenea, luați în considerare, ipotetic, dacă este o idee bună să solicitați un împrumut nou la rata dobânzii datoriei pentru a investi banii și a obține un profit. Dacă nu credeți că este o idee bună, cea mai bună idee ar fi aceea de a rambursa datoriile.

6

Țineți cont de sarcinile fiscale. Nu este suficient să vă limitați să luați în considerare rata de returnare pe care o veți primi pe o investiție sau banii economisiți prin rambursarea unei datorii. De asemenea, trebuie să vă gândiți dacă dobânda pentru investiție este impozabilă și dacă dobânda aferentă datoriei este deductibilă. Impozitele pot complica foarte mult situația, așa că, dacă nu sunteți sigur de capacitatea dumneavoastră de a urma calea cea dreaptă în labirintul legilor fiscale și de a face calculele corect, ar trebui să vorbești cu un consilier financiar. Luați în considerare următoarele exemple din SUA.

7

Stingeți datoriile care au rate de dobândă mai mari decât rentabilitatea pe care o puteți obține asupra investițiilor. Există o bună șansă că veți putea găsi o investiție relativ sigură, care vă va face mai mult decât interesul pentru o ipotecă cu rată scăzută. Cu toate acestea, este foarte dificil să găsiți unul care oferă o rentabilitate mai mare decât dobânda de 21% pe care ar trebui să o plătiți pentru cardul dvs. de credit, fără ca riscurile să fie foarte mari (cu excepția cazului în care cineva vă plătește pentru a investi banii - consultați secțiunea de sfaturi de mai jos). Prin urmare, ținând cont de lista dvs. cu prioritățile datoriilor de plată, utilizați-vă economiile pentru a plăti mai întâi cele cu cea mai mare rată a dobânzii. O altă strategie este de a plăti mai întâi datoriile mici (chiar dacă acestea au rate scăzute ale dobânzii), ceea ce vă oferă mai multă lichiditate pentru a face investiții noi sau pentru a rambursa alte datorii.

8

Investiți numai atunci când vă puteți aștepta în mod rezonabil un randament care depășește cu mult interesul pentru datoriile dumneavoastră. La final vei fi plătit obligațiile tale de mare interes și va fi probabil în măsură să găsească investiții sigure pe care le va oferi o rentabilitate mai mare a investiției decât ar obține plata datoriilor dvs. la rată scăzută. În acest moment, este recomandabil să investiți mai degrabă decât să măriți rata de împrumut.