gtemata.com

Cum se plătește un împrumut ipotecar în avans

În cursul unui împrumut ipotecar de treizeci de ani, puteți să plătiți mai mult de două ori averea capitală (adică suma pe care ați cerut-o pentru împrumut). Această diferență se datorează gradului de interes, care reprezintă câștigul băncii. Puteți plăti o ipotecă înainte de termenul limită, anticipând plata capitalului, mai ales în primii ani de împrumut. În acest fel, veți termina plata ipotecii mult mai devreme, reducând suma totală a dobânzii. Acest lucru vă va permite să vă retrageți mai întâi.

paşi

1
Luați în considerare dacă plata pe credit ipotecar este alegerea potrivită pentru dvs. Rambursarea anticipată a unei ipoteci este echivalentă cu a face o investiție mare "nelichide". Termenul "nelichide" înseamnă că investiția nu poate fi rapid convertită în bani. Cu alte cuvinte, ar trebui să vinzi casa pentru a primi banii înapoi. Dacă ipoteca ta are o rată scăzută a dobânzii și faci bani buni din investițiile tale, poate că nu merită. Dacă aveți alte datorii mai dificile pentru a plăti sau dacă economisiți puțin sau nimic, concentrați-vă mai întâi pe aceste priorități. Eroarea timpurie este cel mai bun lucru pe termen lung. Când îți plătești ipoteca, poți investi 100% din economiile tale.
  • Imagine cu denumirea Compoound interest 1129
    2
    Aflați rata dobânzii creditului dvs. și soldul rămas. Dacă nu este în declarația dvs., sunați-vă banca sau cine se ocupă de ipoteca dvs. pentru a afla.
  • 3
    Utilizați un calculator pentru credit ipotecar (există multe disponibile online) sau creați-vă propriul cu Excel pentru a afla cât de mult plătiți dobânzi pe întreaga durată a împrumutului.
  • Căutați un calculator care să poată elabora un program de amortizare, de preferință cu un grafic de interes și de plată a capitalului în timp.
  • Căutați un calculator care vă permite să construiți scenarii și să vedeți ce se întâmplă dacă extindeți anticipat creditul ipotecar, cu rate ale dobânzii diferite.
  • 4
    Decideți cât doriți să plătiți în avans. Nu există doar un răspuns corect la această întrebare. Există câteva posibilități.
  • Plătește un anumit procent din venitul dvs. în avans. Unul sau chiar jumătate de punct procentual ar putea fi o sumă suficient de mică pentru a fi nedureroasă și totuși ar putea face diferența.
  • Plătește o anumită sumă în avans în fiecare lună. Alege un număr rotund frumos care ți se potrivește.
  • Plătiți o sumă lunară pe care ați plătit-o mai întâi într-un alt împrumut. Dacă tocmai ați terminat să plătiți un împrumut pentru cumpărarea mașinii sau soldul unui card de credit, puteți utiliza această sumă pentru a plăti împrumutul în avans.
  • Plata inițială lunară a împrumutului continuă să fie plătită înainte de refinanțare, chiar dacă noua plată lunară este mai mică.
  • Plătiți suma unei majorări salariale pe care tocmai ați primit-o. Avantajul unor astfel de alegeri este acela că vă mențin situația financiară neschimbată. Nici nu vei observa că banii noi "în plus" el merge în altă parte.
  • Faceți o plată suplimentară pe an. Împărțiți plata lunară cu 12 și plătiți suma suplimentară în fiecare lună. Începeți acum, nu vă bazați pe memorie.


  • Imaginea intitulată 279804967_668397cde9
    5
    Sunați compania dvs. bancară sau de finanțare și verificați dacă eventualele plăți suplimentare vor plăti efectiv averea capitală. Aceștia vă pot cere să faceți cererea printr-un formular sau să adăugați un memento pentru fiecare plată pentru acest efect. Plata în avans a unei ipoteci este încă destul de rară, astfel încât se pare că unele bănci nu știu ce să facă în legătură cu aceasta.
  • Verificați dacă plățile merg la locul potrivit. Citiți declarația dvs. și verificați dacă plățile suplimentare sunt corect facturate la plata fondului de capital.
  • 6
    Automatizați-vă plata. Compania de finanțare ar putea să o facă pentru dvs. sau dacă trebuie să plătiți online prin banca dvs., puteți efectua o plată separată sau puteți crește automat rata. În timp ce teoretic ar putea efectua plata suplimentară manuală în fiecare lună, este probabil mai ușor să o automatizezi o dată pentru totdeauna și să o lași băncii să-și amintească noul program de plată pentru tine.
  • Asigurați-vă că ați inclus informațiile despre cont și instrucțiunile de plată anticipată.
  • Acesta poate ajuta la corectarea procesării dacă trimiteți un cec sau o plată separată pentru partea pe care o plătiți în avans. Dacă utilizați un serviciu de plată online, trebuie doar să configurați două plăți pentru fiecare lună.
  • 7
    Luați în considerare un plan de plată bi-săptămânal. Mulți oameni preferă această opțiune atunci când sunt plătiți de două ori pe săptămână, deoarece este simplu și se aliniază cu programul lor de plată bi-săptămânal. Cu un plan de plată bi-săptămânal, trebuie să plătiți doar jumătate din suma lunară la fiecare două săptămâni. Acest lucru are ca efect efectuarea unei plăți suplimentare în fiecare an. Înființați un plan de plată bi-săptămânal, prin intermediul companiei dvs. de finanțare sau printr-un serviciu independent. Un apel telefonic sau două ar trebui să fie suficient pentru a efectua plăți.
  • Cu această alegere, de obicei trebuie să creați un plan specific.
  • Asigurați-vă că, dacă plătiți de două ori pe săptămână, compania de finanțare știe ce să facă cu plățile suplimentare.
  • Întrebați dacă stabiliți un plan bi-săptămânal, dacă plățile se fac imediat sau nu și nu semnați dacă răspunsul este negativ. Unele companii, în special companiile de servicii, retrag fonduri de două ori pe săptămână și efectuează plata suplimentară numai la sfârșitul lunii sau anului, câștigând dobândă pe bani în același timp.
  • Așteptați un cost inițial de câteva sute de euro și întrebați ce costuri sunt înainte de a vă înregistra. Deși poate părea o mulțime, banii pe care îi economisiți pe durata împrumutului vor fi mult mai mulți. Dacă tot nu vă place costul, configurați automat un transfer automat.
  • Nu trebuie neapărat să plătiți altcuiva pentru a vă stabili plățile pentru dvs. odată ce ați calculat suma de care aveți nevoie. Făcând-o singură nu vă costă nimic și vă va economisi mai mulți bani (costul asociat acestui plan).

    • Sfaturi

    • Verificați termenii politicii dvs. de asigurare pentru împrumut, dacă aveți unul. Asigurarea este stipulată în favoarea creditorului, nu pentru dumneavoastră. Este adesea solicitat dacă ați plătit mai puțin de 20% din costul casei dvs. Dacă atingeți procentajul cerut, prin plata în avans sau în alt mod, solicitați să o anulați, astfel încât să puteți opri plata unor bani în plus. Asigurarea nu va fi neapărat anulată dacă nu o solicitați.
    • Dacă vă configurați planul de plată, nu trebuie să plătiți niciun comision, însă trebuie să vă ocupați de el însuși.
    • Plătiți mai întâi datoriile cele mai scumpe. Dacă aveți o datorie prin carte de credit, un împrumut de mașină sau orice alt împrumut cu o rată a dobânzii mai mare, plătiți-o.
    • Inflația favorizează împrumutatul. Plata în avans înseamnă de fapt plata cu mai mulți bani "scump", pentru că, în timp, moneda va devaloriza. Dacă acest factor vă îngrijorează, luați-o în considerare în calculele dvs.
    • Începeți mai devreme. Primele plăți ipotecare vor acoperi mai degrabă dobânzile decât averea capitală. Cu cât începeți mai repede să plătiți mai multă avere de capital, cu atât veți plăti mai puțin dobânda pe durata împrumutului și cu atât mai mulți bani vă veți salva plățile suplimentare.
    • Chiar dacă plătiți în avans, merită evaluat periodic dacă rata aplicată ipotecii dvs. este cea mai mică rată pe care o puteți obține. Puteți economisi, de asemenea, o mulțime de bani prin refinanțarea ipotecii la o rată mai bună. Amintiți-vă, totuși, că acest lucru poate restabili durata împrumutului și acesta include adesea costurile care trebuie acoperite. Pentru a fi utile, economiile de refinanțare trebuie să depășească acești factori.
    • Dacă refinanțați, o modalitate de a plăti creditul ipotecar este să continuați să plătiți suma vechiului credit, chiar dacă suma a scăzut.
    • Consultați întotdeauna un profesionist certificat pentru a vă lua în considerare situația și obiectivele. Merită.
    • Dacă dobânda ipotecară pe care o plătiți în fiecare an economisiți bani pe impozite, atunci este mai bine să vă investiți banii într-un instrument financiar care produce dobânzi compuse până când valoarea investiției dvs. ajunge la soldul ipotecii dvs.
    • O altă opțiune este să investiți bani într-un cont non-impozit, cu dobândă compusă - în timp ce continuați să profitați de deducerile fiscale pentru împrumutul principal ipotecar. Apoi, în momentul pensionării sau înainte, când aveți destui bani, plătiți soldul întregului destin al capitalului. În cele din urmă, ați plătit mai mult dobânzi, dar ați câștigat potențial mai mult în interese compuse și economii de impozite.
    • Dacă sunteți interesat să mergeți mai departe, citiți cum să setați amortizarea ipotecară sau urmați un program pentru a vă accelera ipoteca. Aceste programe utilizează adesea linii de credit interne (în principiu un fel de a doua ipotecă) pentru a schimba programul de plată, astfel încât acestea nu sunt la fel de simple ca un plan de plată în avans. Asigurați-vă că înțelegeți modul în care aceste acorduri funcționează și pregătiți un plan pentru a le include în finanțele dumneavoastră înainte de a vă angaja într-o astfel de schemă.

    Avertismente

    • Citiți documentele ipotecare sau sunați la bancă pentru a vă asigura că nu există penalități de plată anticipată.
    • Plata în avans a unui împrumut nu determină, în general, reducerea sau recalcularea plăților ulterioare. Ceea ce face este reducerea duratei împrumutului și a costului acestuia, astfel încât singurele economii constau în dobânda pentru plata finală pe care ați plătit-o în avans. Nu plătiți un împrumut în avans dacă credeți că acest lucru poate duce la neplata unei rate ulterioare și păstrați niște bani ca tampon pentru situații de urgență. Gândiți-vă de două ori înainte de a plăti o sumă semnificativă, deoarece nu veți putea cu ușurință să atrageți bani în cazul pierderii de locuri de muncă sau al altei necesități. Comparați câștigul posibil pe care l-ați efectua în plata aceleas, i sume de bani pe un cont de depozit al aceleiași bănci.
    • Urmăriți plățile, astfel încât să puteți dovedi toate plățile în avans în cazul în care trebuie să furnizați dovezi instituției de credit atunci când împrumutul este plătit integral.
    • Unii cred că plata în avans a ipotecii este o decizie de investiție necorespunzătoare deoarece:
    • Aceasta vă slăbește poziția în bancă. Este mult mai probabil să fii distras, deoarece banca poate prefera să-ți vândă casa și să facă un profit.
    • Pierdeți posibilitatea de a arbitra: de exemplu, să plătiți o dobândă simplă la o rată scăzută a dobânzii, pe de o parte, și să câștigați dobânzi compuse la o rată a dobânzii similară sau chiar mai ridicată.
    • Din punct de vedere istoric, o casă nu este o investiție, ci un simplu cont de economii care protejează împotriva inflației.
    • Capitalul dvs. nu este lichid în caz de urgență. Dacă vă îmbolnăviți sau din anumite motive nu sunteți în stare să lucrați, nu vă puteți atinge capitalul și nici banca nu vă împrumută bani pentru că nu aveți capacitatea de a vă răsplăti.
    Distribuiți pe rețelele sociale:

    înrudit