gtemata.com

Cum se calculează interesul unui împrumut

Nu toate împrumuturile sunt egale. Înțelegerea modului de calculare a unei plăți lunare, precum și suma totală a dobânzii plătite pe întreaga durată a împrumutului este foarte utilă pentru alegerea împrumutului ideal pentru dvs. Înțelegerea exactă a măririi sumei care trebuie plătită poate necesita lucrul cu formule complexe, dar puteți calcula și interesele într-un mod mai ușor folosind Excel.

paşi

Partea 1

Înțelegerea împrumutului
1
Decide asupra capitalului. Capitalul reprezintă suma totală pe care o veți împrumuta. Practic, este pur și simplu să decideți cât de mulți bani aveți nevoie.
  • 2
    Determinați rata dobânzii. Rata dobânzii este costul pe care îl plătiți pentru a împrumuta banii. Acesta este interesul pe care îl veți plăti pentru capital pe durata împrumutului.
  • Diferitele împrumuturi au rate ale dobânzii diferite, care variază în funcție de profilul dvs. de risc și de durata împrumutului.
  • Atunci când alegeți un împrumut, trebuie să decideți dacă obiectivul dvs. este de a plăti mai puțin dobândă sau de a plăti rate mai mici. În timp ce prima opțiune implică plata unor dobânzi semnificativ mai mici decât cea de-a doua, pe de altă parte aceasta implică rate mai mari și mai frecvente. Acest al doilea tip de împrumut este în general mai potrivit pentru persoanele care au o lichiditate bună sau au un venit lunar securizat.
  • Dacă preferați să plătiți rate mai mici, trebuie să plătiți o rată a dobânzii mai mare și o sumă totală a dobânzii mai mare pe durata de viață a împrumutului. Această opțiune este, în general, preferabilă pentru persoanele cu o disponibilitate redusă de lichiditate sau care au venituri variabile, de exemplu, pe baza unor bonusuri sau comisioane.
  • 3
    Înțelegeți frecvența capitalizării. Din punct de vedere tehnic, frecvența capitalizării vă arată cât de des sunt calculate interesele pe care trebuie să le plătiți. Frecvența capitalizării are un impact asupra dvs. în termeni practici, deoarece determină, de obicei, cât de des trebuie să plătiți tranșele.
  • Cele mai frecvente rate vor scadea suma pe care trebuie să o plătiți de fiecare dată. Creditele plătite mai puțin frecvent necesită, în general, rate mai mari.
  • Frecvența capitalizării afectează și calculul dobânzii compuse. Interesele complexe reprezintă interesele pe care trebuie să le plătiți pentru interesele care au fost capitalizate. Ori de câte ori se calculează dobânda, se adaugă la capitalul pe care trebuie să-l returnați. Dobânzile suplimentare se calculează pe baza acelui total la capitalizarea următoare și așa mai departe. Cu cât sunt mai frecvent valorificate dobânzile, cu atât mai mare va fi suma totală a dobânzii pe care o veți plăti.
  • Capitalizarea este nucleul diferenței dintre rata nominală anuală (TAN) și rata anuală efectivă (TAE). Există două moduri diferite în care banca poate indica rata dobânzii din împrumutul dvs. TAN constă din rata plătită pentru fiecare perioadă (indiferent de frecvența capitalizării), înmulțită cu numărul de perioade, astfel încât să se ajungă la rata anuală. TAE folosește o formulă mai complicată care ia în considerare interesele compuse și exprimă interesul real pe care îl veți plăti în cursul anului. În fișele informative ale împrumutului veți găsi rata anuală anuală efectivă (APR) sau rata anuală efectivă globală, care este similară TAE, dar include și orice alte costuri pe care trebuie să le plătiți (cum ar fi costurile investigației sau colectării preliminare).
  • 4
    Luați în considerare durata împrumutului. Durata este perioada în care trebuie să rambursezi împrumutul. Din nou, durata poate varia de la un împrumut la altul și va trebui să alegeți un împrumut cu un termen care să corespundă nevoilor dvs.
  • O durată mai mare va avea, de obicei, ca rezultat o sumă mai mare a dobânzilor plătite pe toată durata de viață a împrumutului.
  • Durata împrumutului este stabilită de frecvența plăților pe care trebuie să le efectuați. Ratele pot fi solicitate lunar, trimestrial, anual sau într-o singură plată atunci când împrumutul atinge scadența. Teoretic orice soluție este posibilă, indiferent de durata împrumutului. În practică, împrumuturile personale pe termen scurt implică, în general, rate lunare, în timp ce tranșele împrumuturilor bancare pot fi lunare, trimestriale sau semestriale.
  • Multe credite prevăd penalități de rambursare anticipată, ceea ce înseamnă că va trebui să plătiți o taxă suplimentară dacă doriți să finalizați plățile în rate înainte de data de expirare naturală.

    • Partea 2

    Calculați rata cu mâna
    1
    Aflați formula. Calcularea ratelor și a dobânzilor necesită utilizarea unei formule matematice, care este după cum urmează: Rata = Capital X i (1 + i)n/ (1+ i)n - 1
    • "" reprezintă rata dobânzii și "n" reprezintă numărul de rate.
    • Ca majoritatea ecuațiilor din matematica financiară, formula pentru determinarea ratei pare mult mai intimidantă decât calculele în sine. Odată ce ați înțeles cum să setați numerele, calculul plății lunare este foarte ușor.
  • 2
    Adaptați formulei la frecvența plăților. Înainte de a introduce numerele în ecuație, trebuie să vă adaptați interesul "" la frecvența cu care plătiți tranșele.
  • De exemplu, să presupunem că vă luați un împrumut de 4,5% pe an și trebuie să plătiți rata lunară.
  • Deoarece plățile sunt lunare, trebuie să împărțiți rata dobânzii cu 12,4% (care este scrisă în cifre 0,045) împărțită de 12 ori 0,00375. Puneți acest număr în loc de "".
  • 3
    Adaptați formulei la numărul de rate. Pentru a determina ce să introduceți ca "n", următorul pas este să găsiți numărul total de tranșe pe care trebuie să le plătiți pentru perioada de împrumut.
  • Să presupunem că trebuie să plătiți o ipotecă de treizeci de ani cu rate lunare. Pentru a obține numărul de tranșe pe care trebuie să faceți este să multiplicați cu 30 de 12. Numărul de tranșe care vor fi plătite va fi, prin urmare, 360.
  • 4
    Calculați plata lunară. În acest moment, pentru a calcula plata lunară a acestui împrumut, trebuie doar să introduceți cifrele din formula.
  • Continuând cu exemplul de mai sus, să presupunem că ați împrumutat 100.000 de euro. Ecuația va arăta astfel: 100.000 x 0.00375 (1 + 0.00375)360/ (1 + 0,00375)360 - 1
  • Acest lucru poate părea intimidant, dar dacă urmați formulele pas cu pas, veți obține în curând rata. Acestea sunt etapele de calcul, prezentate unul câte unul.
  • 100.000 x 0.00375 (1.00375)360/ (1 + 0,00375)360 - 1
  • 100.000 x 0.00375 (3.84769 ....) / (1 + 0.00375)360 - 1
  • 100.000 x 0.01442 ... / (1 + 0.00375)360 - 1
  • 100.000 x 0.01442 ... / (1.00375)360 - 1
  • 100.000 x 0.01442 ... / 3.84769 ... - 1
  • 100.000 x 0.01442 ... / 2.84769 ...
  • 100.000 x 0.00506685 ... = 506.69
  • 506,69 EUR. Aceasta va fi plata lunară.


  • 5
    Calculați interesele totale. Acum, când știți plata lunară, puteți determina suma totală a dobânzii de plătit pe durata împrumutului. Înmulțiți numărul total de tranșe cu suma plății lunare. Apoi, scade capitalul împrumutat.
  • Continuând cu exemplul nostru, multiplicați 506,69 euro pe 360 ​​obținând 182,408 de euro. Aceasta este suma totală pe care o veți plăti în perioada de valabilitate a împrumutului.
  • Scădeți 100.000 de euro și vă aflați cu 82.408 de euro. Acesta este suma totală a dobânzii plătibile pentru acest împrumut.

    • Partea 3

    Calculați interesele cu Excel
    1
    Calculați datele de intrare. Dacă nu sunteți interesat să cunoașteți manual formula de calculare a dobânzii, este ușor de calculat cu programul Microsoft Excel. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie de trei numere:
    • Capitalul împrumutat. Să presupunem că vrei să împrumut 100.000 de euro.
    • Numărul total de tranșe pe care trebuie să le plătiți. Pentru ao obține, multiplicați numărul de rate anuale pe durata împrumutului. Să presupunem că trebuie să plătiți rate lunare pe o perioadă de treizeci de ani: 30 x 12 = 360.
    • Rata dobânzii, ajustată la numărul de tranșe pe care le plătiți într-un an. Să presupunem că împrumutul dvs. are o rată anuală de 4,5%. Dacă plătiți lunar, trebuie să împărțiți cu 12. 4.5 / 12 = 0.00375.
  • 2
    Introduceți acest număr în bara de funcții. Excel cunoaște deja ecuația de calculare a ratelor lunare. Trebuie doar să oferiți informațiile necesare pentru a face calculul.
  • Găsiți bara de funcții. Acesta este situat deasupra foii de calcul și prezintă scrisul "fx".
  • Introduceți funcția pe care doriți să o utilizați în Excel. În acest caz, veți intra "= PMT" pentru a indica programul pe care doriți să calculați o tranșă.
  • Introduceți datele de intrare în ordinea corectă. În acest caz, veți introduce (rata dobânzii, numărul de perioade, suma creditului cu semnul minus în față, 0).
  • Folosind exemplul nostru, funcția ar trebui să arate astfel: "= PMT (0,00375,360, -100,000.0)". Valoarea zero indică faptul că veți avea un sold datorat egal cu zero când ați finalizat plățile 360.
  • 3
    Apăsați Enter pentru a vă primi plata lunară. Dacă ați introdus corect funcția, ar trebui să vedeți plata totală lunară în celula A1 a foii de calcul.
  • În acest caz, veți vedea numărul 506.69. Care va fi plata dvs. lunar?
  • Dacă se află în celula A1 "#NUM!" sau un alt mesaj ciudat care nu are sens, înseamnă că ați introdus ceva incorect. Verificați cu atenție textul barei funcționale și încercați din nou.
  • 4
    Calculați totalul ratelor. Pentru a calcula suma totală pe care o veți plăti pe durata împrumutului, tot ce trebuie să faceți este să multiplicați suma ratei unice la numărul total de plăți.
  • În exemplul nostru, trebuie să înmulțiți 506.69 cu 360 și să obțineți 182.408 de euro. Aceasta este suma totală pe care o veți plăti în perioada de valabilitate a împrumutului.
  • 5
    Calculați interesele totale. Dacă doriți să aflați suma totală a dobânzii pe care o veți plăti pe durata împrumutului, trebuie doar să scăpați. Reduceți capitalul din suma totală.
  • În exemplul nostru, trebuie să scăpați 100.000 din suma de 182.408 de euro. Te găsești cu 82.408 de euro, ceea ce reprezintă un interes total.

    • Sfaturi

    • Înțelegerea modului de calculare a ratelor de împrumut vă va oferi instrumentele de care aveți nevoie pentru a alege împrumutul care se potrivește cel mai bine necesităților dvs. specifice.
    • Dacă întâmpinați fluxuri de numerar și apreciați un împrumut care nu este neapărat cel mai puțin costisitor, dar este structurat cu rate mai mici și mai puțin frecvente, un împrumut cu o durată mai mare poate fi cea mai bună alegere, chiar dacă plătiți dobândă mai mare pe termen lung.
    • Dacă aveți mai multe active lichide decât aveți nevoie și dacă sunteți interesat să găsiți produsul cu cel mai mic cost pentru a satisface nevoile dvs., un împrumut cu o durată mai scurtă și rate mai mari va duce la scăderea dobânzii totale plătibile și poate fi alegerea potrivită pentru tu.

    Avertismente

    • Se întâmplă de multe ori că împrumutul anunțat să aibă cea mai mică rată nu este de fapt cel mai mic împrumut pentru costuri. Când puteți înțelege cum funcționează împrumuturile, puteți înțelege rapid adevărul "cost" de datorii și cât de mult trebuie să plătiți suplimentar pentru a avea anumite caracteristici.
    Afișați mai multe ... (9)
    Distribuiți pe rețelele sociale:

    înrudit