gtemata.com

Cum se evaluează oferta unui card de credit

Este oferta de card de credit în mână prea bună pentru a fi adevărată? Poate. Companiile cărților de credit fac afaceri pentru a face bani, deci trebuie să înțelegeți dacă beneficiile ofertei lor atractive lor

înainte de a beneficia tu. Odată ce înțelegeți condițiile pe care le aveți, puteți lua o decizie în cunoștință de cauză și puteți profita la maximum de ceea ce oferiți, fără a trebui să suportați costuri ascunse.

paşi

Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 7
1
Află cine ți-a trimis oferta. Poate proveni de la un operator independent, chiar dacă există referiri la numele cărților principale de credit, care încearcă să vă convingă pur și simplu prin poștă pentru a face o solicitare pentru un card de credit. Uitați-vă la plicul de răspuns, la antetul ofertei principale și la partea care prezintă termenii și condițiile - dacă vedeți un nume ca "Centrul de procesare" sau "Administrarea cardurilor de credit", rupeți întrebarea și treceți la altceva.
  • Imaginea intitulată Cont pentru compensarea amânată Pasul 4
    2
    Comparați rata globală anuală efectivă (APR) pentru achiziții. Acesta este procentul din soldul plătit în dobândă pe an. Apare cu majuscule, dar acest APR nu este garantat. Odată ce puneți întrebarea și fiabilitatea dvs. va fi analizată, se poate schimba. Dacă aceasta este o rată de promovare, ar trebui indicată și durata acesteia. De asemenea, rețineți că, în general, cardurile cu dobândă redusă au, de asemenea, o sumă mai mică de prime. Și dacă veți plăti întregul sold în fiecare lună, nu veți fi taxat pentru niciun interes. Ca rezultat, un card cu rată scăzută a dobânzii poate sau nu să fie cea mai bună alegere, în funcție de modul în care intenționați să utilizați cardul de credit.
  • Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 3
    3
    Evaluați alte APR-uri. Provizioanele și transferurile în numerar au un APR diferit (și adesea mai ridicat) și implică de obicei o taxă de tranzacție sau de transfer (aproximativ 3%). Căutați un APR de 0% și cereți ca comisionul să nu fie aplicat - 43% dintre companiile emitente vor face acest lucru dacă sunteți un client nou.
  • Când primiți un avans în numerar sau efectuați un transfer către un APR scăzut sau nu, toate celelalte taxe (înainte și după) se aplică în continuare de dobânda normală. Partea înșelătoare este că atunci când faceți o rambursare pe cardul de credit, rambursarea este încasate contra soldului datorat la cea mai scăzută rată a dobânzii, Prin urmare, soldul cu cea mai mare rată a dobânzii se aplică pe card până în numerar în avans sau de transferuri este complet rimborsato- in tot acest timp este încărcat cu DAE normală (ridicat).

  • Exemplu: Aveți un sold de 1200 RON cu un APR de 15%. Obțineți un avans în numerar de 1200 USD la 0% APR timp de 12 luni. Veți plăti 100 de lire sterline pe lună pentru a plăti soldul anterior de 1200 - pe măsură ce răscumpărați, taxele pentru dobânzi vor scădea deoarece soldul dvs. este redus, astfel încât veți ajunge să plătiți în jur de 108 dolari în interes. Nu vă faceți griji cu privire la avansul de numerar deoarece nu aveți interes să plătiți un an întreg, nu? Nu e așa. Rambursările vor fi taxate la avansul de numerar în timp ce plătiți un APR de 15% din soldul anterior, adică cu 180 - 72 RON mai mult decât v-ați așteptat! De asemenea, dacă nu plătiți avansul în numerar în întregime înainte de un an, ați putea fi hărțuit cu costuri de dobânzi pentru întregul an (încă 180 de dolari sau mai mult).
  • Pentru a evita orice surpriză, rambursați întregul sold pe o cartelă în primul rând pentru a obține un avans în numerar sau un transfer, și nu vă taxați nimic altceva pe hârtie până când rata APR scăzută sau zero a fost complet plătită. Planuiți să le rambursați în întregime înainte ca APR-ul promoțional să expire, veți primi un împrumut de 0% și veți învinge compania de carduri de credit utilizând propriile sale arme!
  • Verificați rata de penalizare sau rata implicită. Aceasta este ceea ce vi se va percepe dacă plătiți cu întârziere sau depășiți limita și puteți depăși 30%. Termenii pentru care se aplică această rată variază de la ofertă la ofertă. Căutați un card care să permită un minim de toleranță, cum ar fi unul care permite una sau două rambursări cu întârziere înainte de aplicarea APR mai mare. De exemplu, "În cazul în care rambursarea are loc cu întârziere de peste zece zile de două ori într-o perioadă de șase luni, se aplică rata de penalizare".
  • 4
    Încercați să înțelegeți ratele variabile. Dacă RAP variază, oferta trebuie să specifice cum. De obicei variază în funcție de rata Prime și oferta va include ceva de genul:
  • "RAP pentru tranzacții de cumpărare poate varia. Rata este stabilită lunar adăugând 5,9% la rata Prime."
  • Și nota de subsol ar putea include: "Rata principală utilizată pentru a determina RAP este rata publicată de Wall Street Journal pe data de 10 zile din luna precedentă".
    Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 2
  • Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 1
    5
    Verificați perioada prelungirii. Acesta este timpul pe care îl aveți la dispoziție pentru a achita întreaga factură înainte de a plăti dobânda la sold. Cele mai multe carduri de credit au o perioadă de grație de 20-30 de zile. În cazul în care cardul nu are o perioadă de amânare, vi se va percepe o dobândă de îndată ce îl utilizați. Și rețineți că, dacă nu plătiți integral soldul contului în fiecare lună, nu există o perioadă de întârziere.
  • Știați că dacă nu plătiți integral o sumă facturată în perioada de amânare, plătiți dobândă la întreaga sumă, chiar dacă ați plătit majoritatea în timpul perioadei de prelungire? De exemplu, cumperi un pat pentru 1.000 de dolari pe 1 august, și aceasta este singura taxă pe cardul tău. Înainte de încheierea perioadei de amânare, plătiți 999 dolari, ceea ce înseamnă că încă mai aveți 1 dolar pentru a rambursa data expirării perioadei de prelungire. Cu toate acestea, s-ar putea să fiți taxat (ă) pentru întreaga sumă de 1.000 $ din ziua efectuării achiziției (sau din prima zi a ciclului de facturare în care ați efectuat achiziția), indiferent dacă majoritatea suma a fost deja rambursată și indiferent de momentul în care a fost efectuată această rambursare. Aceasta este o practică comună numită acumularea de interese pentru care companiile de cărți de credit sunt deseori criticate.
  • Imaginea intitulată Acceptați cardurile de credit prin telefon Pasul 4


    6
    Găsiți metoda utilizată pentru calcularea soldului pentru achiziții.
  • "Soldul zilnic mediu": Soldul dvs. este calculat în fiecare zi, iar dobânzile sunt percepute pe o medie a soldurilor zilnice.

  • Cu această metodă puteți reduce efectiv interesul prin împărțirea rabaturilor. De exemplu: aveți un sold de 1.000 $ și plătiți în ultima zi a ciclului. Soldul mediu zilnic va fi de 1.000 $, deci presupunând o rată de 13%, veți fi taxat cu 10,80 $ (130,12 $ = 10,80 $) pentru menținerea acestui sold timp de 30 de zile. Ce se întâmplă dacă plătiți 500 $ în jumătate din ciclu și încă 500 în ultima zi? Soldul mediu zilnic va fi acum 750 USD (1000 USD pentru primele 15 zile și 500 pentru următoarele 15 zile), iar plata dobânzii va fi de 13% din această medie, adică 97,50 USD pe an, iar 8,13 dolari pentru doar 30 de zile, apoi cu 25% mai puțin decât ați plăti pentru dobândă prin rambursarea într-o singură plată la sfârșitul lunii!
  • În Regatul Unit, "prețul zilnic". Este similară cu metoda medie a soldului zilnic - diferențele sunt neglijabile.
  • "Soldul a fost actualizat": Imediat înainte de tipărirea și expedierea extrasului bancar, emitentul scade din sold până la sfârșitul perioadei de facturare anterioare plățile efectuate în perioada de facturare curentă. Acest lucru vă permite să plătiți soldul parțial în perioada rămasă a ciclului de facturare și evitați să plătiți dobânda pentru întreaga sumă. Aceasta este considerată metoda cea mai avantajoasă de calcul.
  • "Soldul anterior": Dobânda va fi debitată din soldul din luna precedentă, nu din cea actuală. Nu este neapărat o metodă dezavantajoasă - tot ce face este să amâna plata unui anumit sold, dar ar putea să vă surprindă o anumită surpriză dacă soldul dvs. este foarte variabil, cum ar fi dacă taxați numai 25 USD în acest ciclu de facturare, dar sunt în taxa dvs. de 2.000 de dolari pentru ciclul precedent expiră. Sau ar putea fi un avantaj - dacă trebuie să faceți o achiziție importantă într-o lună, ar putea fi util să nu plătiți dobânzi până în luna următoare, când contul dvs. bancar va fi alimentat de un nou salariu.
  • "Soldul mediu zilnic cu două cicluri" sau "facturarea cu două cicluri": Unii emitenți calculează cheltuielile financiare pe baza mediei soldurilor lunii curente și cele anterioare, în esență, face să plătească dobânzi pentru datoriile care au plătit deja! De exemplu, dacă aveți un sold de 1.000 de lire saptamâna trecută și l-ați rambursat integral, iar soldul pentru această lună este de numai 10 USD, dobânda va fi calculată pe baza a 505 USD (media de 1000 $ și 10 $ ) - dacă APR este de 15%, înseamnă 75,75 de dolari. Evitați acest lucru cu orice preț (balot nedorit) dacă soldul dvs. tinde să fluctueze.
  • Imaginea intitulată Cont pentru plăți în avans. Pasul 3
    7
    Verificați comisioanele anuale. Cele mai multe carduri de credit pentru companii aeriene și premii în numerar au o taxă anuală, așa că asigurați-vă că beneficiile unui card precum acestea depășesc costul de a fi un deținător de card. De asemenea, puteți solicita să nu plătiți anual taxa anuală.
  • Imaginea intitulată Cont pentru cheltuieli preplatite Pasul 1
    8
    Verificați dacă există o povară financiară minimă. Pentru a menține un echilibru mic, taxa de dobândă ar putea fi foarte scăzută. Dacă este mai mică decât sarcina financiară minimă (de exemplu, 0,75 USD), puteți fi taxat în orice caz. Dacă aveți tendința de a avea un sold mare, astfel încât taxa de dobândă va depăși în mod rezonabil sarcina minimă, această condiție nu este importantă.
  • Imaginea intitulată Cont pentru obligațiuni Pasul 2
    9
    Luați notă de comisiile. Încărcarea oricăreia dintre aceste comisioane vă va apropia de limita dvs. și, de obicei, declanșează rata implicită sau de penalizare și șterge perioada de prelungire.
  • comision pentru avansuri în numerar
  • echilibru comision
  • taxa pentru întârzierea efectuării plăților
  • comision pentru depășirea limitei de credit.
  • Imagine intitulată Publicitate în cadrul comunităților de rețele sociale Pasul 1
    10
    Citiți clauzele de imprimare de mici dimensiuni. Căutați următoarele trucuri:
  • Creșterea ratei la alegere. Unele companii emitente își rezervă dreptul de a majora RAP, chiar dacă nu am întârziat niciodată să rezolvăm declarația. Propoziția "în orice moment și pentru orice motiv" este un clopot de alarmă.
  • Clauză de insolvență generală. Această practică presupune majorarea APR dacă plătiți cu întârziere orice împrumut. Verificați propozițiile de genul "insolvențe față de alți creditori" sau "în arierate în contul altor creditori".
  • Rezolvarea litigiilor, arbitrajul obligatoriu. Dacă există un litigiu, o terță parte independentă rezolvă problema - nu un judecător sau o instanță. Decizia este definitivă și nu există niciun litigiu sau recurs. Arbitriile obligatorii implică renunțarea la dreptul dvs. de a da în judecată și vi se va cere întotdeauna să vă adresați unui arbitru. Cu toate acestea, astfel de clauze nu pot avea valoare în instanță.
  • Comisioane suplimentare, cum ar fi o taxă percepută dacă nu vă actualizați contul în fiecare an.

    • Sfaturi

    • Dacă aveți îndoieli, contactați serviciul pentru clienți și obțineți răspunsuri direcționate. Obțineți numele persoanei responsabile și, de asemenea, numărul de identificare, în cazul în care vă oferă informații incorecte și vă sfătuim să vă vedeți că ați acuzat ceva despre care au spus că nu vă vor percepe taxe. Puteți utiliza înregistrarea acestei conversații pentru a putea primi aceste taxe înapoi.
    • În Statele Unite, fiecare ofertă de card de credit trebuie să aibă o secțiune standard, adesea numită "Secțiunea lui Schumer" de la numele deputatului care a propus regulile care o cer, care descrie în mod clar termenii ofertei în ordinea prezentată mai sus. De cele mai multe ori, această secțiune se află pe spatele foii de hârtie trimise de compania care propune.
    • Unele carduri de credit comerciale (cum ar fi cele emise de magazine) sunt valabile numai în anii financiari ai companiei care le-a emis.
    • Dacă aveți încredere în bancherul dvs. local, puteți să-i aduceți oferta și să îi solicitați să o evaluați corect. Cu toate acestea, trebuie să fiți conștienți de faptul că aceștia ar putea avea părtinire față de produsele concurente.
    • Indiferent de tipul de card de credit pe care îl puteți obține, încercați să plătiți întregul (sau cât de mult puteți) în fiecare lună. Multe cărți încearcă să te păcălească cu premii în bani sau alte recompense pentru a ține un echilibru. Dar dobânzile și alte sarcini financiare vor fi întotdeauna mai mari decât orice recompensă oferită.

    Avertismente

    • Aveți grijă atunci când completați cererea pentru un card de credit. Dacă nu sunteți transparent cu privire la plățile dvs., orice informații inexacte privind cererea dvs. pot fi folosite împotriva dvs. ca dovadă a intenției de a înșela.
    • A fi aprobat în prealabil nu înseamnă nimic, cu excepția faptului că emitentul nu dorește să completați o cerere înainte de a face o ofertă reală de credit. Până atunci nimic nu este sculptat în piatră.
    Distribuiți pe rețelele sociale:

    înrudit